Знаменитая линия из старого фильма «Волшебник страны Оз» включает в себя персонажа Оз, кричащего «не обращай внимания на человека за занавеской!» Маленький парень за занавеской пытался защитить свой образ как сильного, лидера. Из этой сцены фильма появилось выражение «давайте отступим за шторы», то есть «давайте посмотрим, какая работа ДЕЙСТВИТЕЛЬНО продолжается, когда люди не обращают внимания». Сегодня мы даем вам возможность заглянуть за занавес ипотеки мире и получить представление о том, что происходит в отдельных банках и ипотечных компаниях.

Технически говоря, оверлей ипотеки — это конкретные правила, согласно которым кредитор следует ВЫШЕ опубликованным рекомендаций по кредитованию денег в форме ипотеки. У каждого кредитора обычно будут свои собственные внутренние ипотечные оверлеи, которые применяются к ипотечным кредитам, а также правила, установленные Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA и USDA.

Оверлей ипотеки определяется способностью кредитора справляться с рисками, а также с текущими экономическими условиями. Это означает, что наложения могут стать более жесткими в трудные экономические времена и стать более снисходительными в преуспевающие времена.

Все контрольные учетные записи не созданы равными

Чтобы объяснить обложки ипотеки, рассмотрим этот пример. Небольшой местный кредитный союз может предлагать расчетные счета всем своим членам. Кредитный союз заявляет, что к их расчетным счетам применяются следующие правила и условия:

Участник должен заплатить 10 долларов США за дебетовую карту

Проверка учетной записи не оплачивается

Допускается только 10 письменных проверок в месяц. Более 10 платные

Сравните этот расчетный счет с расчетным счетом, предлагаемым крупным национальным банком на другой стороне города. Их учет позволяет:

Бесплатные дебетовые карты

неограниченные проверки в месяц

счет оплачивает 2% процентов по остаткам, составляющим в среднем не менее 500 долларов США за месяц

Оба учреждения предлагают расчетный счет. Оба учреждения предоставляют своим клиентам доступ к своим деньгам. Но вы можете видеть, что второй явно более выгоден.

То же самое можно сказать о накладках кредитора. Один кредитор может утвердить кредит FHA для клиента с кредитным счетом 610, в то время как конкурирующий кредитор по всему городу требует не менее 650 кредитных баллов за тот же кредит FHA. Это зависит от усмотрения кредитора.

Вот некоторые конкретные примеры различных оверлеев ипотеки в отношении опубликованных рекомендаций по ипотеке.

Отношение долга к доходам. В рекомендациях FHA говорится, что максимальный коэффициент долга к доходам составляет 56,9%, если у клиента минимальный кредитный рейтинг 620. Однако конкретные кредиторы не будут утверждать кредит, если отношение долга к доходу более 43%

Требования к авансовому платежу –компании имеют четкие правила, которые позволяют заемщикам покупать дом с 5% до 10% первоначального взноса с использованием обычной ипотеки. Однако, если кредитный рейтинг лица ниже 700 или если отношение долга к доходу находится на высоком уровне, может возникнуть проблема. Кредитор может увеличить процентную ставку по ипотеке на 0,125% до 0,50%. Или они могут потребовать более крупный авансовый платеж.