Ссуда в ломбарде как залог недвижимости

За последнее десятилетие ломбардный бизнес в Украине очень изменился: ушли в прошлое неприглядные образы старух-процентщиц и перекупщиков, характерные для «перестроечного» времени. Сегодня ломбарды — такие же солидные финучреждения, как и банки, которые нашли свою нишу на рынке финансовых услуг. Но в условиях ожесточающейся конкуренции на кредитном рынке, ломбардам постоянно приходится расширять ассортимент залогов. Чтобы привлечь клиентов, теперь они выдают ссуды не только под залог драгоценностей и других ценных вещей, но и автомобилей и даже недвижимости. Правда, учитывая высокую стоимость и короткий срок займа, шансов составить конкуренцию банковским кредитам, у них практически нет.

На начало нынешнего года в Украине работало свыше трехсот ломбардов. Интересно, что клиентов они находят преимущественно в центральной, восточной и южной областях страны, а на западе — их единицы. Причину этого специалисты склонны видеть в ментальных различиях жителей этих регионов: южане, привыкшие жить на широкую ногу, постоянно нуждаются в свободных средствах, поэтому спокойнее закладывают свое имущество, чего не скажешь о жителях западных регионов, которые больше дорожат семейными реликвиями и с трудом расстаются с ними.

Заложить в ломбард в современном мире можно практически все, что имеет какую-либо ценность. Например, во Франции весной нынешнего года крупнейший в Париже ломбард Credit Municipal de Paris начал выдавать ссуды под залог вина и шампанского. После того как было объявлено о новой услуге, в первые 48 часов жители Парижа заложили более 200 бутылок вина на общую сумму около 45 тыс. евро ($69 тыс.). Французам разрешили брать ссуды под залог вина на срок до 12 месяцев, при этом размер займа равен половине реальной стоимости принесенных алкогольных напитков. Предложив новую услугу, ломбард рассчитывал привлечь больше клиентов. Хотя и без того, за последние 5 лет количество желающих получить ссуды во французских ломбардах увеличилось на 35%.

В Украине едва ли удастся отыскать ломбард, который примет в качестве залога бутылку вина, если, конечно, она не окажется редчайшим коллекционным экземпляром. Впрочем, перечень предметов, которые можно заложить в отечественных ломбардах, и без столь раритетных вещей, достаточно широк и увеличивается с каждым годом.
Весьма перспективным, хотя и слабо развитым видом кредитования в ломбардах Украины, можно считать займы под залог недвижимости.

И недвижимость тоже

В понимании западноевропейца, если недвижимое имущество не заложено — значит, деньги заморожены. Поэтому иностранцы закладывают-перезакладывают свои дома и квартиры, получая от этого средства на развитие своего бизнеса или решение насущных проблем — например, проведение ремонта в той же квартире или покупку загородного домика. В Украине обладатели квадратных метров в крупных городах тоже подошли к тому рубежу, когда под залог своей недвижимости можно получить неплохую сумму. Год от года жилье растет в цене вопреки обещаниям экспертов, что цены остановятся, а то и вовсе обвалятся. Собственники недвижимости становятся богаче за счет роста цены на их жилье, но это не слишком облегчает решение их жизненно важных вопросов. А ведь могло бы: у потенциального заемщика уже есть недвижимость, которая на самом деле является замороженными деньгами. Система ломбардного кредитования позволяет деньги разморозить — под залог собственной недвижимости заемщик получает определенную сумму денег, которую может потратить на свои нужды, постепенно выплачивая кредитору сумму залога и проценты.

Первыми на кредитования под залог уже имеющейся недвижимости обратили внимание банки. Осваивают его и ломбарды. Один из ломбардов, практикующих выдачу кредитов под залог недвижимости — «Довіра». Предлагаемая им так называемая ломбардная схема ипотеки предполагает, что полученные от заложенной недвижимости деньги можно потратить на собственные нужды, ведь, по сути, классический ипотечный кредит — это не что иное, как кредит, выданный под залог недвижимости, условия которого обязывают заемщика произвести заданное количество платежей. При этом чтобы под недвижимость можно было взять кредит, она вовсе не обязательно должна быть только что купленной, как многие привыкли считать. Напротив, ломбардное кредитование — это оформление в залог не приобретаемой, а имеющейся в собственности у заемщика квартиры. А полученные под нее заемные средства можно тратить на покупку нового жилья, сделать ремонт в старом, переселиться в другое жилище и, продав старую квартиру, расплатиться с кредитором. Специалисты говорят, что чаще всего ломбардные кредиты используются для улучшения жилищных условий и ремонт.

Способна помочь ломбардная ипотека и тем, кто имеет собственный бизнес, но испытывает дефицит оборотных средств. «Развитие этого рынка тормозят ментальные установки украинцев, трудно меняющиеся еще из советских времен. Заимствования и долги тогда считались чем-то неприличным, а вот западная философия потребления иная — жить в долг там считается просто нормой, — считает директор ломбарда «Довіра» Сергей Мозговой. — И поэтому гигантский ресурс, который активно задействован на Западе, у нас простаивает — количество заложенных по ипотеке домов весьма низко, а на Западе вы с трудом найдете незаложенный дом».

Ломбардное кредитование набирает обороты и в соседней России, где оформлением таких займов занимаются и банковские учреждения. Там наибольшим спросом пользуются кредиты, которые не регламентируют целевое использование кредита. Одним из главных преимуществ такого займа считается скорость его получения. При наличии документов, необходимых для оформления ипотеки, срок предоставления кредита может занять всего 2-3 дня. Риск же у ипотечного кредита один — владелец рискует потерять свою недвижимость, если вдруг не сможет платить по счетам.

Чтобы получить такой заем в украинских ломбардах, нужно иметь высоколиквидную недвижимость. Кроме этого, как сообщили в ломбарде «Довіра», в залог принимают недвижимость, которая отвечает ряду требований: прежде всего она должна находиться в собственности заемщика — это обязательное условие. Кроме этого, имеет значение количество прописанных в квартире людей, ведь при сдаче квартиры в залог потребуется письменное согласие на это всех без исключения прописанных. Как и банки, ломбарды не берут в залог жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети: в этом случае если заемщик перестает платить, выселить семью с малолетними детьми для того чтобы реализовать заложенное имущество, не позволит опекунский совет. Хотя, например, в России часть финучреждений идет на выдачу ломбардных кредитов, если дети прописаны без права собственности на жилплощадь. И третье условие — это месторасположение объекта: едва ли ломбард захочет связываться с расположенной в глубинке неликвидной недвижимостью.

Теоретически заложить в ломбард можно не только жилой дом или квартиру, но и земельный участок или коммерческую недвижимость. На практике, по данным Госфинмониторинга, в прошлом году, например, ломбардами было выдано под залог недвижимости менее 80 кредитов. Правда, по словам Сергея Мозгового, спрос на этот ломбардный продукт активно растет и в нынешнем году оказался достаточно высоким.

Проценты кусаются

По информации Украинской ипотечной ассоциации, во втором квартале нынешнего года на ипотечном рынке страны произошел серьезный перелом: объем кредитов под залог недвижимости в два раза превысил объем выданных банками ипотечных займов. Доля ипотеки снизилась по сравнению с первым кварталом с 37,5 до 31% (средний размер кредита — 191 тыс. грн), тогда как доля кредитования под залог жилья выросла с 57,1 до 63,9% (101 тыс. грн). Для сравнения: еще в конце 2007 года кредиты под залог недвижимости составляли 35,8% от ипотечного портфеля банков, займы на жилье — 47,9%.

Средняя процентная ставка по кредитам под залог недвижимости сроком на 10 лет в отечественной банковской системе по итогам первого полугодия 2008 года составила 21,03% в гривне, 15,18% в долларах и 14,68% в евро. При этом за последние два месяца стоимость таких кредитов выросли на 1,91% в гривне, 0,33% в долларах и 0,44% в евро. Зато сроки кредитования под залог весьма привлекательны — 10-20 лет. Для сравнения: беззалоговый кредит наличными выдается сейчас максимум на 1-6 лет, только в гривне и под номинальные ставки в 29-36% годовых.

В отличие от банков, ломбарды кредитуют на значительно более короткие сроки: в зависимости от того, что отдается в залог, ссуду выдают на период от нескольких дней до нескольких месяцев. Под залог недвижимости, например, в Киеве максимальный срок пользования ссудой будет составлять 4 месяца, говорит Сергей Мозговой, хотя впоследствии он может быть и продлен. В регионах ломбарды в борьбе за клиента готовы кредитовать его и на большие сроки: например, как рассказали сотрудники одного из симферопольских ломбардов, максимальный срок, на который можно оформить такой заем, — полгода. Хотя в каждом конкретном случае руководство решает исходя из того, какая недвижимость предлагается в качестве залога и насколько положительную кредитную историю имеет ее собственник.

Размер полученного клиентом кредита будет составлять не полную стоимость вещи, а от 30 до 80% ее оценочной цены. Если сдается в залог бытовая техника, то ростовщики оценивают ее, как правило, в половину реальной стоимости, а на руки клиенту полагается примерно треть от цены сданной в залог вещи. Высоко ликвидную недвижимость, расположенную в Киеве, оценят значительно выше, чем ту, которая находится в отдаленном регионе. За столичные квадратные метры можно получить до 80% их оценочной стоимости. Кстати, при оформлении в залог последней клиенту придется потратиться на выезд на место оценщиков. В Крыму, например, под залог трехкомнатной квартиры в Симферополе стоимостью $80 тыс. клиенту предложат максимум $5-10 тыс. под 4% в месяц (0,13% в день). Кроме этого, ему придется за свой счет оплатить заключение нотариального договора залога и займа, что выльется примерно в 1,5-2 тыс. грн.

Но в каждом конкретном случае ломбард самостоятельно решает, на каких условиях готов выдавать деньги: за пользование ссудами под залог техники или драгоценностей нужно платить от 0,3-0,7 до 1% в сутки. Плата за пользование кредитом под залог автомобиля в среднем в Украине составляет 0,2% в день, а стоимость ипотечных ссуд — 0,17% в день, то есть около 62% в год. Это значительный рывок в плане доступности ломбардных займов, ведь еще в 2006-м их средневзвешенная годовая ставка составляла 140,6%.
Впрочем, если посчитать, то и по нынешним ставкам кредит дешевым не назовешь.

Возьмем усредненный пример: допустим, стоимость однокомнатной квартиры, которую собираются отдать в залог, составляет $50 тыс. Для удобного счета возьмем курс доллара к гривне на уровне 5 грн./$1. Получается, что при стоимости квартиры 250 тыс. грн размер ссуды, которую в большинстве случаев предложит ломбард, окажется вполовину стоимости квартиры, то есть примерно 120 тыс. грн. Из расчета средней стоимости займа в день 0,17%, ежедневный платеж за пользование кредитом составит 204 грн. А за месяц клиент должен будет заплатить ломбарду проценты по ссуде в размере 6120 грн.

Если в залог сдается ценная вещь или автомобиль, то размер ставки может зависеть и от того, сколько будет обходиться ее хранение и нахождение на стоянке.
Обязательным условием заключения кредитного договора является страхование залога. Но на самом деле немногие ломбарды действительно это делают, предпочитая если и страховать залог, то по желанию клиента, а значит — за его счет.

Срок кредитования составляет от нескольких дней до нескольких месяцев. Заключать долгосрочные договора невыгодно, потому что проценты «кусаются». В случае невозврата кредита в срок на клиента могут наложить штрафные санкции: кто-то устанавливает пеню в размере до 2% в сутки, кто-то взимает двойную ставку процентов. Если заемщик и в этом случае не возвращает кредит, то ломбард должен будет реализовать залог, хотя избавляться от них ломбарды не спешат.

Их станет меньше

Впрочем, у ломбардного кредитования есть и свои плюсы. Для получения ссуды клиенту нет необходимости предоставлять пакет документов, подтверждающих его устойчивое финансовое состояние, проводить экспертную оценку стоимости самого предмета залога, собирать массу справок, вплоть до справок об отсутствии задолженности по уплате за коммунальные услуги, как это требуют банки. Достаточно иметь при себе паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а также свидетельства, подтверждающие право собственности на имущество. Это связанно с тем, что ломбарды выдают ссуды под залог, который можно легко реализовать, если владелец не выкупит его в срок. А оценивая это имущество вполовину дешевле его реальной рыночной стоимости, ломбарды страхуются от невозврата ссуды. При этом ломбарды имеют право продавать заложенное имущество от своего имени, что значительно упрощает и ускоряет процесс возврата ссуды.

Процентные ставки по ссуде в ломбарде ощутимо выше, чем стоимость кредита под залог недвижимости в банке, но ведь ломбард может предоставить заемщику средства очень быстро, что подчас бывает жизненно необходимо. Конечно, в случае с залогом недвижимости или автомобиля дело не обойдется одним-двумя часами, но под залог бытовой техники или драгоценностей ссуду выдадут, как говорится, не отходя от кассы.

Как правило, ломбарды выдают суммы меньшие, чем банки, и на более короткие сроки, но если нужно без дополнительной бумажной волокиты на короткий срок взять определенную сумму — это в ломбард.

Правда, развитие банковского карточного и нецелевого кредитования сильно уменьшает клиентскую базу ломбардов. Основной массе людей, имеющих официальные доходы, проще один раз потратить время на оформление кредитки и пользоваться ею по мере надобности, учитывая, что очень многие пластиковые продукты имеют льготный период при оплате, чем регулярно что-то закладывать в ломбард. Но для этого, повторимся, нужно иметь официальный доход. Для тех, кто такового не имеет, существуют ломбарды. Мировой финансовый опыт показывает, что даже при самых выгодных условиях банковского кредитования находятся клиенты, которые готовы сотрудничать с ломбардами.

Нынешним летом Государственная комиссия регулирования рынков финансовых услуг обязала ломбарды нарастить свои капиталы до 200 тыс. грн — это сумма, которая необходима для открытия учреждения, включая расходы на помещение, инструменты и реактивы для проведения экспертиз, заработную плату, начальное кредитование. Причем сделать это им предстоит в течение года — новые требования вступают в силу с 1 июня 2009 года.

Однако ломбарды сегодня переживают не самые лучшие времена. В минувшем году Госфинуслуг отозвала лицензии сразу у 22 финучреждений, общий объем их кредитования сократился на 15% (до 1,4 млрд грн), а их активы — на 20% (до 368 млн грн). По оценкам экспертов, сейчас средний капитал украинского ломбарда составляет около 120-150 тыс. грн, самые скромные показатели — у небольших региональных финучреждений. Так что не исключено, что какая-то часть ломбардов не сможет выполнить новые капитализационные требования. Последняя надежда — на ужесточение банками условий розничного потребкредитования. В этом случае ломбарды имеют шанс переманить к себе недовольных банковских клиентов.