Что же это такое – плавающая процентная ставка, и выгодно ли кредитоваться по ней?

Прибыль банка + стоимость денег
Такой упрощенной формулой можно объяснить, как образуется размер плавающей процентной ставки. Но вначале – официальное определение. Плавающая ставка – это процентная ставка, размер которой не фиксируется на весь срок погашения займа, а изменяется через определенные промежутки времени. Фиксированная ставка – это процентная ставка, жестко зафиксированная в договоре и не изменяющаяся в течение всего срока его действия. Даже не просвещенному в банковских делах читателю ясно, что второй вариант – фиксированная ставка – этот тот самый, привычный нам, способ кредитования, к которому мы привыкли. А вот первый – это нечто не очень понятное.Что же это такое – плавающая процентная ставка, и выгодно ли кредитоваться по ней?

Прибыль банка + стоимость денег
Такой упрощенной формулой можно объяснить, как образуется размер плавающей процентной ставки. Но вначале – официальное определение. Плавающая ставка – это процентная ставка, размер которой не фиксируется на весь срок погашения займа, а изменяется через определенные промежутки времени. Фиксированная ставка – это процентная ставка, жестко зафиксированная в договоре и не изменяющаяся в течение всего срока его действия. Даже не просвещенному в банковских делах читателю ясно, что второй вариант – фиксированная ставка – этот тот самый, привычный нам, способ кредитования, к которому мы привыкли. А вот первый – это нечто не очень понятное. Так что разберемся:

1. Как образуется размер плавающей процентной ставки
Чтобы выдать кредит, банк должен привлечь деньги – занять на межбанковском рынке у другого банка или получить на депозитные счета от нас, потребителей. Понятно, что и в том, и в другом случае за пользование средствами надо платить, и банк платит определенные проценты. На основании размера этой платы банк и составляет кредитные ставки. Другими словами, он учитывает, сколько процентов он должен уплатить своему «кредитору», плюсует свою прибыль (ее называют банковской маржей) и получает размер процентной ставки по кредитам. Но надо учесть, что фиксированная ставка выгодна банку только на «коротких дистанциях» – по потребительским и автокредитам, а вот по ипотеке, когда срок исчисляется 10 годами (сейчас можно найти и более «длинные» кредиты, но для этого надо очень постараться), наш кредитор сильно рискует. Ведь никто не может предсказать, как изменится экономическая и финансовая ситуация в стране за 5–10 лет. Поэтому банки, работая по фиксированной ставке, сознательно завышают размер своей маржи. А некоторые уже полностью перешли на плавающую процентную ставку.

2. Как исчисляется размер плавающей ставки
Она также состоит из двух частей – базовой ставки, меняющейся в зависимости от стоимости средств на межбанке, и банковской маржи (фиксированный процент от суммы кредита). Для валютных кредитов наши банки используют базовую ставку Libor (под размер этой ставки зарубежные банки берут ресурсы друг у друга). Ее размер постоянно изменяется, и чем лучше экономическая ситуация в мире, тем дешевле ресурсы, тем, соответственно, ниже базовая ставка. Таким образом, получается, что процентная ставка по «длинному» кредиту зависит, прежде всего, от экономической ситуации. По большому счету, это выгодно всем: и кредитору, и заемщику. Можно соглашаться и на плавающую процентную ставку, если выплаты по такому кредиту «на старте» приблизительно равны выплатам по фиксированной ставке. Банк постоянно «держит руку на пульсе», а клиент имеет все шансы платить меньше, если Libor понизилась. Например, вы оформили кредит и начали платить по ставке 12% (4% базовая плюс 8% маржи). Через два месяца базовая ставка снизилась на 1%, значит, и проценты, начисляемые клиенту, будут уже не 12%, а 11%. И так постоянно в течение всего срока действия договора. Кстати, ставка пересматривается с периодичностью, указанной в договоре (например, один раз в квартал, год и т.п.). К сожалению, этот ясный и четкий механизм не срабатывает, когда речь заходит о гривневых кредитах. Причины ясны – у нас нет своей Libor, и нет единой системы оценки стоимости гривневых средств, которые банки занимают на межбанковском рынке. По словам банкиров, в прошлом году крупные финучреждения пытались создать такой критерий – вычислили среднее арифметическое значение котировок банковских кредитов, но, честно говоря, из этого ничего не получилось, показатель оказался нестабильным и непригодным к использованию. Так что плавающая процентная ставка по гривневым кредитам так и осталась, как говорится, «на откуп банка».

3. Стоит ли соглашаться на «пловчиху»?
По мнению специалистов, это могут позволить себе только те, кто получает доходы в долларах или евро и берет кредит в СКВ. Конечно же, во всем мире кредиты по плавающей ставке считаются более выгодными, чем по фиксированной. Тем более, что прогноз общемировой экономической ситуации – положительный. После затяжного кризиса экономики крупнейших стран оживляются, а это означает, что Libor будет снижаться. Так что можно соглашаться и на плавающую процентную ставку, если выплаты по такому кредиту «на старте» приблизительно равны выплатам по фиксированной ставке. Тогда через пару-тройку лет займ по «пловчихе» станет дешевле. Что же касается плавающей процентной ставки по гривневым кредитам, то эксперты предупреждают: к ним надо относиться с определенной степенью осторожности. Ведь если нет украинской Libor, вы не сможете оценить, насколько оправдан размер ставки. Придется либо поверить на слово кредитору, либо искать другой вариант кредитования. Да и политическая, экономическая ситуации в Украине настолько нестабильны, что положиться на нынешние обещания власть имущих – значит, подставить себя под удар. Поэтому на плавающие ставки могут соглашаться только те, у кого есть «запасные аэродромы», и если ежемесячный взнос по кредиту не составляет половины их общих доходов. Одним словом, рисковать могут только богатые. <!— ========================= end maincell ================================ —>