Любой, кто берет кредит, не застрахован от неприятностей, несчастий, трагических случаев. Когда взятая ссуда вдруг камнем «повисает» на шее… Корреспондент интернет-издания «NewsProm.Ru» выясняла у банкиров и страховщиков, что делать в случае финансовых затруднений.
Перефразируя известную поговорку, напастей бояться — в банк не ходить. И, оформляя кредитный договор, заемщик обычно думает о хорошем — новой квартире или машине, покупках и прочих приятных хлопотах.
А вот банковским сотрудникам по долгу службы приходится быть пессимистами — просчитывать возможные риски и знать заранее, как вернуть деньги, если с заемщиком что-то случится, и он не сможет погасить кредит. Чтобы не повторить живое воплощение банковских кошмаров — прошлогодний ипотечный кризис в Америке.
К сожалению, учесть все невозможно. Заемщик может потерять работу, попасть в аварию, серьезно заболеть, стать инвалидом. И не всякий сумеет в такой ситуации вносить платежи за кредит вовремя. Случается и непоправимое: человек умирает, а его семья остается в заложенной квартире…
Однако самые трагические случаи — смерть или потеря трудоспособности — обычно предусматривает страховка, которую заемщик оформляет одновременно с ипотечным кредитом. То есть страховщик гасит остаток долга перед банком, а заемщик или его семья сохраняет право собственности на жилье. Кроме того, он может получить дополнительную выплату, равную разнице между страховой суммой и его задолженностью.
Любой, кто берет кредит, не застрахован от неприятностей, несчастий, трагических случаев. Когда взятая ссуда вдруг камнем «повисает» на шее… Корреспондент интернет-издания «NewsProm.Ru» выясняла у банкиров и страховщиков, что делать в случае финансовых затруднений.
Перефразируя известную поговорку, напастей бояться — в банк не ходить. И, оформляя кредитный договор, заемщик обычно думает о хорошем — новой квартире или машине, покупках и прочих приятных хлопотах.
А вот банковским сотрудникам по долгу службы приходится быть пессимистами — просчитывать возможные риски и знать заранее, как вернуть деньги, если с заемщиком что-то случится, и он не сможет погасить кредит. Чтобы не повторить живое воплощение банковских кошмаров — прошлогодний ипотечный кризис в Америке.
К сожалению, учесть все невозможно. Заемщик может потерять работу, попасть в аварию, серьезно заболеть, стать инвалидом. И не всякий сумеет в такой ситуации вносить платежи за кредит вовремя. Случается и непоправимое: человек умирает, а его семья остается в заложенной квартире…
Однако самые трагические случаи — смерть или потеря трудоспособности — обычно предусматривает страховка, которую заемщик оформляет одновременно с ипотечным кредитом. То есть страховщик гасит остаток долга перед банком, а заемщик или его семья сохраняет право собственности на жилье. Кроме того, он может получить дополнительную выплату, равную разнице между страховой суммой и его задолженностью.
Страховка на трех «китах»
«Комплексное ипотечное страхование включает три категории рисков: гибель или повреждение имущества, смерть или потеря трудоспособности застрахованного, а также риск утраты права собственности на имущество. Последний вид страхования предохраняет от «черных» продаж, связанных с подделкой документов, и также поможет при обнаружении наследников купленного вами имущества», — пояснила в беседе с корреспондентом заместитель директора по продажам компании «Росгосстрах» в Тюменской области Ольга Чагина.
По ее словам, у банков разные требования к оформлению страховки. К примеру, в Западно-Сибирском банке Сбербанка обязательным условием для ипотечных заемщиков является страхование имущества, остальное — на усмотрение клиентов. Для некоторых банков, наоборот, обязательно страхование жизни заемщика.
«Дело в том, что банки пытаются таким способом сократить сопутствующие расходы по кредитам, — поясняет Ольга Чагина. — Но мы рекомендуем застраховаться комплексно. Например, по автокредитам страховать не только транспорт, но и жизнь заемщика. И обязательно надо подумать о страховании жизни кормильца семьи, на которого оформлен кредит. Для этого можно выбрать программу накопительного страхования жизни на 10–15 лет. В этом случае вложенные деньги, если страховой случай не наступит, вернутся с процентами».
Как утверждает Ольга Чагина, банки постепенно придут к обязательному страхованию жизни заемщиков по всем видам кредитов. А пока сотрудники банков неипотечным клиентам застраховаться предлагают лишь в мягкой рекомендательной форме.
Прошу винить летательный аппарат…
В соответствии с ипотечным законодательством, недвижимое имущество, являющееся предметом залога, обязательно страхуется от риска утраты (гибели) или повреждения. Если страховщик посчитает имущество полностью погибшим, то погасит остаток долга банку вместо заемщика. И хотя заемщику никто страховку не выплатит, остаться на пепелище с кредитом на шее было бы куда печальнее.
Случается, что повреждение имущества сопряжено с гибелью или травмами людей. Так бывает во время пожаров, взрывов. В таком случае страховая компания произведет две выплаты — одна погасит задолженность по кредиту, вторая пойдет застрахованному лицу или его наследникам.
Кроме того, страховка может включать риск разрушения здания. По вполне «земным» причинам — в результате ошибок проектирования, монтажа и использования некачественных материалов. Или, как указано в страховке компании «РОСНО», в результате падения летательного аппарата, его частей, а также грузов, либо от вызванной их падением ударной волны…
Живой труп
Чтобы получить возмещение ущерба, надо обратиться с заявлением в страховую компанию. И предъявить документы, подтверждающие произошедшее несчастье. На их основании компания будет определять размер убытка.
«Достаточными доказательствами являются справки и заключения компетентных государственных органов. При необходимости страховщик может самостоятельно обратиться в лечебные учреждения или органы надзора для получения информации», — комментирует директор центра ипотечного страхования РОСНО Арсен Широян.
В договоре есть список исключений, когда выплаты по страховке «не светят». Так, если будет доказано, что страховое событие произошло по вине самого застрахованного, или он находился в нетрезвом состоянии. В компенсации откажут и при обнаружении умышленного обмана клиентом страховой компании. Речь идет о предоставлении недостоверных сведений, поддельных документов о состоянии здоровья или о недвижимости, особенно о перепланировках, строительных работах, а также об имеющихся претензиях, исках со стороны третьих лиц.
Кроме того, в каждом страховом договоре найдется пункт о форс-мажоре. Так что за падение метеорита, случайно залетевшую баллистическую ракету или нашествие термитов-мутантов, поедающих монолитные перекрытия, страховщик отвечать не будет.
Поскольку ипотека — это большие деньги, попытки мошенничества здесь нередки. «Прежде всего, мошенники пытаются применять махинации с правом собственности на страхуемое имущество. Изобретаются запутанные схемы с целью обставить недобросовестное обогащение как страховой случай», — рассказал корреспонденту Арсен Широян.
А самым необычным прецедентом для сотрудников РОСНО стал «живой труп» — мошенники подделали свидетельство о смерти…
Быстро и честно
Страховка включает лишь «трагический минимум» и не может защитить от всех напастей. Например, заболел не сам заемщик, а кто-то из членов семьи, возникли семейные неприятности, проблемы с работой у заемщика или его супруги. Словом, платить за кредит в данный момент нечем…
В такой ситуации главное — не впадать в панику. Если быстро и честно сообщить банку о возникших затруднениях, компромиссное финансовое решение может быть найдено. Ведь тогда действия заемщика будут расцениваться как задержка платежа, а не отказ от кредитных обязательств.
«В некоторых случаях банк готов рассмотреть возможность изменения графика выплат, предоставление льготных условий оплаты кредита. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, где изложены причины затруднений, принести подтверждающие документы», — говорит помощник директора тюменского представительства банка «Русский стандарт» Наталия Виноградова.
Интересно, что у банков разные представления об уважительных причинах задержки платежа по кредиту. Так, помимо смерти или серьезной болезни заемщика, большинство кредитных организаций с пониманием относятся к потере или смене места работы.
«Уважительными могут считаться причины, которые заемщик подтверждает официальными документами — больничный лист, копия трудовой книжки с записью об увольнении с последнего места работы, справка из милиции о возбуждении уголовного дела, подтверждающая факт кражи личного имущества заемщика», — перечисляет руководитель дирекции по работе с физическими лицами, член правления «Райффайзенбанка» Роман Воробьев.
Важно, чтобы человек пришел в банк с заявлением лично, подчеркнул в беседе с корреспондентом директор тюменского филиала «Собинбанка» Олег Максимов. Чтобы банкиры знали, что заемщик не скрывается, не просит родственников передать, что переехал или отбыл в командировку.
Помимо кристальной честности, банкиры приветствуют оперативность. Желательно сообщить о финансовых затруднениях до того, как подойдет время очередного платежа по кредиту. Крайний срок — до пятого дня с момента возникновения просроченной задолженности.
Плата за «забывчивость»
Первые пять дней считаются технической «просрочкой», которая воспринимается банком как рядовая ситуация. «Иногда незначительные задержки платежа связаны с тем, что заемщик получает зарплату в определенный день месяца, который не всегда совпадает со сроком платежа по кредиту. Клиент сообщает об этом банку и получает возможность гасить кредит в «зарплатные» дни», — рассказывает Олег Максимов.
Некоторые банки рекомендуют забывчивым заемщикам завести счет, с которого кредитные платежи будут перечисляться по графику. Еще удобнее, когда клиент кредитуется в том же банке, где получает зарплату. «Технические просрочки платежей в нашем банке сведены сегодня к минимуму за счет технологии безакцентного списывания платежей в рамках зарплатных проектов», — сообщил корреспонденту директор тюменского допофиса банка «Петрокоммерц» Игорь Лиц.
Впрочем, легкомысленное отношение к небольшим кредитным «опозданиям» чревато. Ведь каждый день просрочки, даже если банк в курсе проблемы, отражается в кредитной истории. Кроме того, в любом случае придется заплатить банку пенни.
«Пенни — проценты от просроченной задолженности — всегда довольно большие относительно платежа за кредит. За каждый день просрочки может быть начислено от 0, 1, 02% до 1%\», — говорит Олег Максимов.
Как рассказала начальник сектора кредитования тюменского филиала СКБ-банка Надежда Овчарова, начисление пенни осуществляется индивидуально по каждому кредиту, зависит от его структуры, способа обеспечения. По «максимуму» может быть начислено от половины ставки рефинансирования ЦБ РФ — сегодня она составляет 12% — до удвоенной ставки рефинансирования (24%).
В поисках компромисса
Уведомляя банк о финансовых затруднениях, следует, прежде всего, трезво оценить масштаб проблемы, понять, как долго придется ее решать. От этого будет зависеть вариант соглашения с банком — отсрочка, рассрочка платежа по кредиту, реструктуризация ссуды.
«Принимая решение об изменении условий кредитного соглашения, банк будет учитывать хорошую кредитную историю заемщика, наличие у него ценных активов — квартира, дача, автомобиль, оседлый образ жизни и постоянную прописку, финансовое положение супруга заемщика. Также принимается во внимание место работы, статус и финансовая прозрачность организации», — перечисляет директор тюменского филиала «Собинбанка» Олег Максимов.
Самый распространенный вариант — отсрочка выплат платежей по основному долгу на определенный срок. То есть заемщик на период своих трудностей получает разрешение гасить лишь проценты. Далее он либо вносит пропущенные платежи в оговоренный с банком срок, либо реструктуризирует свой долг — увеличивает размер ежемесячных взносов или продляет срок погашения.
В «Райффайзенбанке» действует процедура реструктуризация ссуды. «Это существенное изменение условий первоначального договора по ссуде на основании соглашения с заемщиком в более благоприятную для него сторону. Соглашение позволяет преодолеть временные финансовые затруднения и в дальнейшем вносить платежи по графику погашения реструктурированной ссуды», — пояснил руководитель дирекции по работе с физическими лицами «Райффайзенбанка» Роман Воробьев.
По его словам, реструктуризация ссуды возможна, если у заемщика хорошая кредитная история и к моменту принятия решения не более трех просроченных и не погашенных платежей.
Впрочем, для банков подобные манипуляции с кредитами, скорее, крайняя мера. Любые изменения действующего кредитного договора в пользу клиента ухудшают отчетность банка и влетают ему в «копеечку». Ведь большинство банков обязаны создавать резервы в Центробанке под все просроченные задолженности по кредитам.
Бегать от банка — себе дороже
Если заемщик задолжал банку, долгое время не выходит на связь, скрывается или предоставляет ложную информацию, его причисляют к злостным неплательщикам. С просрочкой свыше месяца заемщик автоматически попадает в эту «нехорошую» категорию. А там и до суда недалеко.
Если финансовые трудности приобрели затяжной характер, заемщик может обратиться в банк за разрешением о самостоятельной добровольной реализации заложенного имущества третьему лицу с одновременным полным возвратом кредита банку.
Так, если продажей недвижимости занимается банк, то продадут ее, скорее всего, по ликвидационной стоимости, которая на 30 — 40% ниже рыночной. И, помимо дискомфорта от посещения суда, злостный неплательщик вместе со своим жильем потеряет и приличную часть его стоимости. А его кредитная история будет безнадежно испорчена, и новый кредит взять будет практически невозможно.