Расходы на новогодние поездки, застолье и подарки иногда могут поставить под угрозу плановое погашение кредита. Что делать, если денег для внесения очередных кредитных платежей просто не хватает? — Можно попросить у банка \»кредитные каникулы\» — оформить отсрочку уплаты займа (на год или два )

Стоматолог Антон Михайличенко давно собирался взять кредит на покупку автомобиля. В салоне, где он решил приобрести машину, ему рассказали об акции, которая проходит совместно с одним из крупных банков. Заключалась она в том, что при оформлении кредита заемщику предоставлялось право первые полгода не погашать заем.

Предложение показалось Антону интересным, и он согласился. Уже подписав все необходимые бумаги, \»счастливый\» автовладелец узнал, что он освобождается только от погашения тела кредита, а не всей суммы платежа (с процентами). Вместо положенных $550 в месяц в течение полугода Антон платил банку всего $216. Все бы хорошо, но поскольку сумма долга в этот период не сокращалась, общая переплата по кредиту выросла с 33% до 36%, то есть на $650. В итоге, казавшийся выгодным кредит с отсрочкой принес заемщику одни разочарования.

Расходы на новогодние поездки, застолье и подарки иногда могут поставить под угрозу плановое погашение кредита. Что делать, если денег для внесения очередных кредитных платежей просто не хватает? — Можно попросить у банка \»кредитные каникулы\» — оформить отсрочку уплаты займа (на год или два )

Стоматолог Антон Михайличенко давно собирался взять кредит на покупку автомобиля. В салоне, где он решил приобрести машину, ему рассказали об акции, которая проходит совместно с одним из крупных банков. Заключалась она в том, что при оформлении кредита заемщику предоставлялось право первые полгода не погашать заем.

Предложение показалось Антону интересным, и он согласился. Уже подписав все необходимые бумаги, \»счастливый\» автовладелец узнал, что он освобождается только от погашения тела кредита, а не всей суммы платежа (с процентами). Вместо положенных $550 в месяц в течение полугода Антон платил банку всего $216. Все бы хорошо, но поскольку сумма долга в этот период не сокращалась, общая переплата по кредиту выросла с 33% до 36%, то есть на $650. В итоге, казавшийся выгодным кредит с отсрочкой принес заемщику одни разочарования.

 

Так что с банкирами, рекламирующими \»кредитные каникулы\», нужно быть особо внимательными (подобные программы готовы предложить \»Финансы и Кредит\», Укрсоцбанк, \»Райффайзен Банк Аваль\», \»Аркада\», Укрэксимбанк, КредитПромБанк). Ведь они не благотворительные организации, верно? 🙂 Чем больше клиент пребывает \»в кредитном отпуске\», тем большей, в итоге, оказывается общая переплата по займу.

 

Как выяснили \»Деньги\», годовая отсрочка увеличивает размер переплаты по автокредитам в среднем на 10—15%, а по ипотечным займам — на 4—5%. В конечном итоге это \»выливается\» не в одну тысячу долларов…

К тому же чаще всего банки разрешают отсрочить только погашение тела кредита, при этом требуя аккуратного расчета по начисленным процентам. При этом большая часть банков разрешает перенос оплаты платежей исключительно в самом начале срока кредитования и только при условии оформления займа с крупным начальным взносом — от 10% до 40% стоимости покупаемого имущества.

Те же немногочисленные кредиторы, которые разрешают отсрочку в удобный для заемщика момент всего срока кредитования, ограничивают \»передышку\» периодом от 1 до 6 месяцев и лишь иногда разрешают перенести оплату части тела кредита на последний месяц обслуживания. Так стоит ли соглашаться на предложения банкиров устроить перерыв в оплате кредита, и при каких обстоятельствах такие \»поблажки\» могут быть выгодными?

Кому сгодится?

Любому финансисту известно правило — чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому продление срока кредитования или отсрочка платежа делают кредит дороже. Всегда.

И все же, несмотря на это, \»кредитные каникулы\» могут оказаться выгодными заемщику. К примеру, тайм-аут по оплате ипотечного кредита сразу после покупки жилья позволит обзавестись мебелью или сделать ремонт, не прибегая к займам на эти цели. Если такие дополнительные расходы неизбежны изначально, то стоит задуматься о том, чтобы поискать кредит с отсрочкой платежей.

К примеру, отсрочка на год по оплате тела десятилетнего кредита в $50 тыс. под 12% годовых увеличит итоговую переплату на $3 тыс. Но если не делать отсрочки, а взять для ремонта взаймы, например, $5 тыс. на четыре года под обычные для потребительского кредита 30% годовых, то переплатить придется $3,75 тыс. И, кроме того, примерно на $2 тыс. увеличится максимальный годовой платеж.

Выгодна отсрочка и тем, кто покупает жилье на первичном рынке и вынужден какое-то время арендовать квартиру — до тех пор, пока не завершится стройка. Тем более что некоторые банки согласны предоставить отсрочку до момента сдачи объекта в эксплуатацию, которая частенько затягивается. Так что тем, кому предстоят серьезные траты после оформления ипотеки, стоит заранее спланировать свой семейный бюджет и подсчитать, что может быть выгодней — отсрочка или оформление дополнительных займов.

Безусловно, стоит уйти в небольшой \»кредитный отпуск\» и тогда, когда денег на внесение очередных платежей по кредиту просто не хватает. В этом случае перенос оплаты обойдется все же дешевле, чем оформление нового кредита для погашения старого.

Оформляя кредит с отсрочкой, стоит позаботиться о том, чтобы возможность проведения \»разгрузочных дней\» была у заемщика не только один раз и в начале срока, а хотя бы несколько раз в течение всего периода пользования кредитом. К примеру, УкрСиббанк в ипотечной программе \»Звездный час\» предлагает заемщику возможность два раза за весь срок кредитования взять \»кредитные каникулы\» длительностью от 1 до 6 месяцев. В этот период заемщик не должен уплачивать вообще ничего — ни тело кредита, ни проценты по нему. Эти суммы переносятся и разбиваются на следующие периоды.

Выгоден вариант и с переносом задолженности на последние месяцы — в этом случае переплата будет такой же, как и при стандартной схеме погашения. К примеру, \»ОТП Банк\» дает возможность до 30% суммы тела автокредита перенести для погашения в последний месяц пользования займом. Если заемщик не может погасить остаток задолженности сразу, он может попросить о продлении срока выплаты кредита еще на три года.

Выбирая банк, стоит заранее подсчитать, насколько отсрочка увеличит переплату по кредиту и какой объем средств высвободится в результате. К примеру, серьезно снизить текущие расходы на оплату кредита (почти вдвое) можно только при автокредитовании.

При выплате ипотечного кредита такая серьезная \»разгрузка\» невозможна. Потому что в самом начале срока погашения ипотечного кредита платежи по нему на 70—80% состоят из начисленных процентов. Так что кредитные каникулы снизят текущие платежи не более чем на 30%.

Не стоит торопиться

 

И все же повторимся: несмотря на заманчивые предложения банкиров, лучшего способа увеличить стоимость кредита, чем отсрочка, не найти. 🙂 Особенно если оформлять ее в самом начале пользования кредитом, когда сумма займа и проценты будут самые большие. Если же попросить рассрочку в середине или в конце срока кредитования, потери заемщика могут оказаться не столь значительными. К примеру, если сократить задолженность по автокредиту до $10 тыс. и оформить рассрочку на 6 месяцев, переплатить банку за оставшиеся два года придется всего несколько сотен долларов.

 

И, наконец, самое главное: не стоит гнаться за акциями, во время которых банки предлагают кредиты с отсрочкой. Ведь \»кредитные каникулы\» обычный заемщик (особенно ипотечный) может получить в любой момент! Если у заемщика вдруг ухудшится финансовое положение, ему не стоит отчаиваться. Можно обратиться к своему кредитному менеджеру с просьбой о переформатировании графика платежей и, если до этого момента кредит погашался аккуратно, банк наверняка пойдет навстречу клиенту.

Оптимальный вариант — это продление срока кредитования (и, соответственно, снижение размера текущих платежей), а не временное освобождение от выплаты суммы основного долга. Ведь в первом случае заемщик продолжает планомерно рассчитываться с банком, постепенно уменьшая и сумму долга, и начисляемые проценты.

На сколько дают?

Самые длинные \»кредитные каникулы\» — в три года — в Украине предлагает банк \»Финансы и Кредит\». Остальные банки ограничивают срок отсрочки платежей 6-24 месяцами, не более (см. таблицу).

Иногда программы с отсрочками предлагаются в рамках акций и предполагают сниженную на 0,5—1% ставку по кредиту (как, например, у Укрсоцбанка и КредитПромБанка). Однако чаще всего ставки по кредитам \»с отсрочкой\» мало чем отличаются от предлагаемых в стандартных кредитах.

Можно не платить?

Условия кредитования с отсрочкой погашения в украинских банках

Название банка	Вид кредитования	Отсрочка	Кредитные ставки	Макс. срок кредитования	Мин. первый взнос, %
КредитПромБанк	Ипотека	6 месяцев	12,74% в гривнах	25 лет	10
Укрсоцбанк	Ипотека	12 месяцев	13% в долларах	25 лет	29,9
Финансы и Кредит	Ипотека	36 месяцев	11,8% в гривнах, 10,2% в долларах, 9,2% в евро	20 лет	15
Райффайзен Банк Аваль	Частное строительство	18 месяцев	15,5% в гривнах, 13% в валюте	20 лет	30
Аркада	Финансирование строительства	До момента сдачи объекта	17% в гривнах	20 лет	20
УкрСиббанк	Ипотека	2 раза по 1–6 мес.	14,5 в гривне, 12,9% в долларах, 12,4% в евро, 9,99% в шв. франках	30 лет	10
Укрэксимбанк	Автокредитование	24 месяца	17,5% в гривнах, 13% в долларах, 12,25% в евро, 10,24% в шв. франках	6 лет	40
«ОТП Банк»	Автокредитование	30% стоимости авто	14,49% в гривнах, 11,99% в долларах, 11,49% в евро, 9,99% в шв. франках	5 лет + 3 года (возможность продления)	40

Итого

Если нет полной уверенности в том, что денег на оплату кредита будет хватать всегда и с лихвой, лучше заранее выбрать кредит с возможностью отсрочки платежа. Это гораздо удобнее и безопаснее, чем брать деньги взаймы у знакомых или влезать в новые банковские кредиты.